Taukoja työuralla? Näin ne vaikuttavat eläkekertymääsi

Kuinka paljon opintojen jälkeinen välivuosi, lasten saaminen, ulkomaille muuttaminen tai sairastuminen vähentävät tulevaa eläkettäsi? Entä vaikuttaako joku enemmän kuin toinen, ja onko ajoituksella väliä eläkekertymän näkökulmasta?

Ensin eläkkeen kertymisen perusperiaate; työntekijä kerryttää eläkettä ansaitsemistaan euroista ja yrittäjä YEL-työtulostaan. Mitä enemmän saa palkkaa tai mitä suurempi työtulo on, sitä suurempi eläke on. Näin ollen tauot työurassa vaikuttavat eläkkeeseen tietysti sitä enemmän, mitä pidempiä ne ovat eli mitä pidemmältä ajalta tuloja jää tienaamatta.

Eläkettä kertyy 1,5 prosenttia ansiotuloista. Jos henkilön ansiotulot vuodessa ovat 40 000 euroa, 1,5 % karttuvaa eläkettä tekee 600 euroa vuodessa, eli 50 euroa kuukaudessa. Tästä vähennetään vielä elinaikakertoimen vaikutus. Eläkettä kertyy nykyisen lainsäädännön mukaisesti 17-vuotiaasta alkaen aina ylimpään vanhuuseläkeikään asti.

Siirtymäaikana vuosina 2017–2025 eläkettä kertyy 53–62-vuotiaille 1,7 prosenttia vuodessa. Eli vielä ensi vuoden kertymä on korkeampi tälle ikäryhmälle.

Koska eläkettä kertyy tietty prosentti palkkatulosta, luonnollisesti mitä enemmän palkkaa saa tai mitä suurempi yrittäjän työtulo on, sitä suurempi eläkekin on.

Suosittelemme jokaista seuraamaan oman eläkkeensä kertymistä jo työuran aikana omalta työeläkeotteeltaan. Työeläkeote kertoo reaaliaikaisesti, mistä työsuhteista, yrittäjyydestä ja etuuksista itselle on kertynyt eläkettä ja kuinka paljon. Eläkelaskureilla puolestaan voit arvioida tulevan eläkkeesi määrää.

Eläkettä voi kertyä myös palkattomilta ajoilta

Eläkettä voi kertyä myös tietyiltä palkattomilta ajoilta, kuten opinnoista, työttömyyspäivärahasta ja muista sosiaalietuuksista. Eli täysin ilman eläkekertymää ei kaikissa tapauksissa työuran katkojenkaan ajalta jää.

Eläkettä karttuu nykyään samoin perustein sekä työuran alkuvaiheessa että työuran loppuvaiheessa. Sosiaalietuuksista eläkettä karttuu omaan alimpaan eläkeikään saakka. Olennaista on työstä saatu palkka tai yrittäjätoiminnalle määritelty työtulo. Pääsääntöisesti on hyvä muistaa, että koska työeläke kertyy työstä, mitä pidempään työelämässä pystyy jatkamaan, sitä paremmaksi oma eläketurva muodostuu. Koska meillä jokaisella on tällä hetkellä määriteltynä alin ja ylin vanhuuseläkeikä, mahdollisia katkoja työuralla voi kompensoida sen myöhemmässä vaiheessa jatkamalla työskentelyä pidempään.

Lue, miten voit vaikuttaa omaan työkykyysi

Esimerkkilaskelma

Eri määrän tienaavilla välivuosi työnteosta vaikuttaa eri lailla, eikä yhtälö ole ihan suoraviivainen. Henkilö A tienaa 25 000 ja henkilö B 50 000 vuodessa; tulevassa eläkekertymässä vaikutukset ovat 30 € ja 60 € kuukaudessa ilman indeksikorotuksia.

Vanhempainvapaa

Myös vanhempainvapaan ajalta karttuu eläkettä, vieläpä hiukan enemmän kuin vastaavalta ajalta kertyisi palkkatyössä. Tämän sivun taulukosta voi tarkastaa, miten eläke karttuu sosiaalietuuksista.

Työttömyys

Työttömyyskassan maksama ansiopäiväraha kerryttää eläkettä alimpaan eläkeikään saakka. Ansiopäivärahan ajalta eläkettä kerryttävänä ansiona huomioidaan 75 prosenttia siitä palkka- ja ansiotulosta, jonka mukaan oma ansiopäiväraha on laskettu. 

Jos sen sijaan Kela maksaa peruspäivärahaa tai työmarkkinatukea, niistä eläkettä ei kerry.

Sosiaalietuuksista kertyy eläkettä myös osittaisen vanhuuseläkkeen ja perhe-eläkkeen aikana. Sen sijaan työkyvyttömyyseläkkeen, vanhuuseläkkeen ja työuraeläkkeen aikana sosiaalietuudet eivät kerrytä eläkettä. 

Tulevan eläkkeen määrään vaikuttavat myös muun muassa elinaikakerroin sekä vuosittain vahvistettavat työeläkeindeksi ja palkkakerroin.

Eläkettä ulkomailla työskentelystä

Ulkomaille töihin lähteminen ei automaattisesti tarkoita katkoa työeläkkeen kertymiselle. Kun työskentelet ulkomailla, pääsääntöisesti sinut eläkevakuutetaan työskentelymaassasi. Tällöin eläkkeesi kertyy työskentelymaan lainsäädännön mukaisesti.

Lue lisää eläkkeen kertymisestä ulkomailla työskentelystä

Tietyissä tilanteissa voit puolestaan kuulua yhä Suomen sosiaaliturvan piiriin, jolloin myös eläkkeesi kertyy Suomen lainsäädännön perusteella.

Huomaathan, että työeläkeotteeltasi näet vain Suomessa työskentelystä kerryttämäsi eläkkeen määrän.

Lue lisää ulkomaan eläkkeisiin liittyvistä asioista

Lue myös:

Milloin ja miten työtön pääsee eläkkeelle?

Sairauspoissaolot - mitä niistä tulee tietää?