Kenelle ja milloin YEL-vakuutus?
Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL-vakuutus on yrittäjän henkilökohtainen vakuutus. Tutustu tarkemmin, milloin YEL-velvollisuus koskee sinua.
Milloin YEL‑vakuutus pitää ottaa?
Tarvitset YEL-vakuutuksen kun nämä viisi ehtoa täyttyvät:
- Olet 18–68-vuotias yrittäjä
- Toimit yrittäjänä yhtäjaksoisesti vähintään 4 kuukautta
- YEL-työtulosi on vähintään 9 423,09 € tai 785 euroa kuukaudessa vuonna 2026
- Työskentelet yrityksessäsi tai olet freelancer
- Asut Suomessa
Voiko YEL-vakuutuksen ottaa takautuvasti?
Kyllä, tietyissä rajoissa. Jos otat YEL‑vakuutuksen takautuvasti, se tulee voimaan vakuutettavan työn aloittamisesta lähtien. Maksat YEL‑vakuutusmaksuja aina siltä ajalta, kun vakuutus on voimassa. Jos YEL:n alainen yrittäjyytesi alkaa esimerkiksi tammikuussa, sinulla on kuusi kuukautta aikaa ottaa vakuutus voimaan takautuvasti tammikuusta alkaen.
YEL‑vakuutuksen voi ottaa takautuvasti kuluvalle ja kolmelle edelliselle kalenterivuodelle. Tätä aikaisemmalta ajalta et voi kerryttää eläkettä. On myös hyvä huomioida, että takautuvasti otetun YEL‑vakuutuksen maksut tulevat maksettavaksi kerralla. Siksi suosittelemme, että otat vakuutuksen voimaan heti, kun vakuuttamisvelvollisuus alkaa.
Yritysmuoto ja omistusosuus vaikuttavat YEL-vakuuttamisen velvollisuuteen
Yritysmuotosi ja yrityksen omistusosuudet vaikuttavat siihen, pitääkö sinulla olla YEL-vakuutus. Sinun pitää ottaa YEL-vakuutus, kun olet
- yksityinen elinkeinonharjoittaja eli toiminimiyrittäjä tai tälle työskentelevä perheenjäsen, jolle ei makseta palkkaa
- avoimen yhtiön yhtiömies
- kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies
- osakeyhtiössä johtavassa asemassa työskentelevä osakas, joka omistaa yksin yli 30 prosenttia tai joka yhdessä perheenjäsentensä kanssa omistaa yli 50 prosenttia osakkeista tai äänimäärästä
- osuuskunnan jäsen, jolla on nimenkirjoitusoikeus yksin ja omistusoikeutesi on yli 30 prosenttia tai yhdessä perheenjäsenen kanssa yli 50 prosenttia.
Osakeyhtiössä YEL-vakuuttaminen edellyttää aina omistamista, työn tekemistä ja johtavaa asemaa. Voit myös tarkistaa alla olevasta kuvasta yritysmuotosi ja omistusosuutesi vaikutuksen siihen, pitääkö sinun ottaa YEL-vakuutus.
-
Sinun katsotaan työskentelevän johtavassa asemassa, jos olet esimerkiksi
- toimitusjohtaja
- hallituksen jäsen
- hallinto- tai toimialajohtaja
- henkilö, jolla on asemansa perusteella nimenkirjoitusoikeus
- henkilö, joka omistaa kaikki yhtiön osakkeet tai käyttää vastaavaa
- tosiasiallista määräämisvaltaa yrityksessä.
Olet johtavassa asemassa myös silloin, kun työskentelet yrityksessäsi ja tosiasiallisesti määräät sen toiminnasta, vaikka sinulla ei olisikaan muodollisesti johtavaa asemaa.
Lue lisää eri yritysmuodoista
-
Toiminimi
-
Osakeyhtiö
-
Kevytyrittäjä
-
Sivutoiminen yrittäjä
-
Muut yritysmuodot
-
Yritystoiminnan muutokset
Ketkä ovat yrittäjän perheenjäseniä?
Yrityksessäsi työskentelevä perheenjäsenesi saattaa tarvita YEL-vakuutuksen.
Yrittäjän eläkelain (YEL) mukaan perheenjäseniäsi ovat:
- aviopuolisosi tai rekisteröidyn parisuhteen osapuoli, vaikka asuisitte eri osoitteissa
- avopuolisosi, jos asutte yhteisessä taloudessa
- samassa taloudessa kanssasi asuvat lapsesi ja vanhempasi sekä näiden puolisot
- ottolapsesi ja ottovanhempasi.
Sisaruksesi eivät ole perheenjäseniäsi, vaikka he asuisivat kanssasi samassa taloudessa ja harjoittaisivat kanssasi yrittäjätoimintaa.
Mitä, jos työskentelen yrittäjänä ulkomailla?
Yrittäjänä vakuutat itseäsi tarvittaessa myös Suomen rajojen ulkopuolelle. Yleensä yrittäjän tulee järjestää sosiaalivakuutukset työskentelymaan lainsäädännön mukaisesti. On kuitenkin tilanteita, jolloin siirryt harjoittamaan yrittäjätoimintaa ulkomaille, mutta sosiaaliturvasi säilyy asuinmaassasi.
Mitä, jos teen töitä yrittäjänä julkiselle työnantajalle?
Jos teet yrittäjänä töitä julkiselle työnantajalle (kunta, valtio tai kirkko) eivätkä YEL-vakuuttamisen ehdot täyty, työn vakuuttaa Kuntien eläkelaitos Keva. Kysy lisää Kevasta (keva.fi).
Usein kysyttyjä kysymyksiä
-
YEL-vakuutus on pakollinen, kun
- Olet 18-68 -vuotias
- Toimit yrittäjänä yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta
- YEL-työtulosi on vähintään 9 208,43 euroa vuonna 2025 (9 423,09 euroa vuonna 2026)
- Työskentelet yrityksessäsi
- Asut Suomessa
YEL-vakuuttamisen yläikäraja nousee portaittain. Vakuuttamisvelvollisuus päättyy viimeistään sen kalenterikuukauden lopussa, jolloin:
- Vuonna 1957 tai sitä ennen syntynyt yrittäjä täyttää 68 vuotta
- Vuosina 1958–1961 syntynyt yrittäjä täyttää 69 vuotta
- Vuonna 1962 tai sen jälkeen syntynyt yrittäjä täyttää 70 vuotta
-
Vuonna 2025 YEL-vakuuttamisen rajat ovat
- Työtulon alaraja: 9 208,43 euroa vuodessa. Tämä on myös vuosittaisen liikevaihdon alaraja.
- Työtulon yläraja: 208 125 euroa
Vuonna 2026 YEL-vakuuttamisen rajat ovat
- Työtulon alaraja: 9 423,09 euroa vuodessa. Tämä on myös vuosittaisen liikevaihdon alaraja.
- Työtulon yläraja: 214 000 euroa
-
Olet YEL-näkökulmasta yrittäjä, jos työskentelet freelancerina ilman työ- tai virkasuhdetta. Silloin vastaat eläketurvastasi itse, kuten muutkin yrittäjät. Jos taas freelancerina tekemäsi työ täyttää työsuhteen tunnusmerkit eli olet tehnyt työsopimuksen, saat työstäsi korvausta ja työnantajasi valvoo ja johtaa työtäsi, olet työntekijä. Myös freelancerina voit tehdä samanaikaisesti työtä sekä yrittäjänä että työntekijänä.
-
Kyllä, tarvitset YEL-vakuutuksen myös sivutoimisena yrittäjänä, jos YEL-työtulon alaraja ylittyy ja täytät YEL-vakuuttamisen muut ehdot.
On siis mahdollista, että työskentelet palkkatöissä ja sivutoimisesti yrittäjänä samanaikaisesti. Tässä tilanteessa työnantajasi vakuuttaa sinut työntekijän eläkevakuutuksella (TyEL) palkkatyön osalta ja sen lisäksi vakuutat itsesi yrittäjänä yrittäjän eläkevakuutuksella (YEL).
-
Jos et ota vakuutusta ajoissa, eli kuuden kuukauden sisällä vakuuttamisvelvollisuuden alkamisesta, Eläketurvakeskus (ETK) kehottaa sinua ottamaan sen tai ottaa sen puolestasi. Silloin saatat joutua maksamaan tavallisen YEL-vakuutusmaksun lisäksi laiminlyöntimaksun. Laiminlyönneistä johtuvista maksuista päättää Valtiokonttori. Lähetämme laiminlyöntimaksusta erillisen laskun sen jälkeen, kun olemme saaneet laiminlyöntipäätöksen Valtiokonttorilta.
-
Kyllä, myös kausiluonteinen, alle 4 kuukautta kestävä yrittäjätoiminta tulee vakuuttaa, jos muut YEL-vakuutuksen ehdot täyttyvät.
Toiminnassasi voi siis olla useiden kuukausien taukoja, mutta yrittäjyytesi katsotaan jatkuvan säännöllisesti vuodesta toiseen. Edellä mainittu tilanne voisi toteutua esimerkiksi kesäisin kioskia pitävällä yrittäjällä.
Liity Suomen tyytyväisimpien asiakkaiden joukkoon
Hanki vakuutus
Voit ottaa vakuutuksen helpoimmin verkosta. Tarvitset vain muutaman minuutin.
22% alennus aloittavalle yrittäjälle
Saat aloittavana yrittäjänä 22 % alennuksen YEL-maksustasi, jos YEL-vakuutuksesi on ollut voimassa alle 4 vuotta. Tarkistamme maksualennuksen automaattisesti.
* EPSI Ratingin tutkimus 2025
Tilaa YEL-myytinmurtajat
Viiden napakan sähköpostin sarjassa Mari ja Martin ottavat luulot pois YEL-huhuilta selkokielellä ja yrittäjän arjen esimerkeillä.
Onko YEL “huono sijoitus”? Kannattaako työtulo pitää miniminä? Mitä jos teen yrittäjyyttä sivussa? Tämä viestisarja vastaa näihin ja muihin yrittäjien mieltä kutkuttaviin kysymyksiin.