Artikkeli 28.8.2025

Tiedätkö, mihin työeläkeyhtiö käyttää työeläkemaksusi?

Kun saat palkkasi, työnantajasi pidättää osuutesi työeläkemaksusta automaattisesti. Olet ehkä huomannut palkkakuitissasi työeläkemaksun erittelyn. Mihin tämä raha oikein menee?

Vuonna 2025 työntekijän oma, keskimääräinen maksuosuus on 7,47 prosenttia ja työnantajan osuus 17,38 prosenttia palkasta. TyEL-maksu on siis keskimäärin yhteensä 24,85 prosenttia palkasta. Työnantaja tilittää koko maksun eläkeyhtiölle, josta on ottanut TyEL-vakuutuksen.

Mutta mihin Ilmarinen ja muut työeläkeyhtiöt oikein käyttävät tämän maksun? Työeläkemaksu koostuu useista osista, joilla maksetaan eläkkeitä sekä katetaan eläkevakuutusten hallinnoinnista aiheutuvat kustannukset.

Tulevaa eläkettäsi rahastoidaan etukäteen

Jokaisesta palkastasi kerätään keskimäärin 3,67 prosenttia vanhuuseläkkeesi rahastointia varten. Se siirretään odottamaan eläkkeelle jäämistäsi. Vain osa kertyneestä vanhuuseläkkeestä rahastoidaan, osa kustannetaan yhteisesti.

Voit itse seurata työeläkeotteeltasi, kuinka paljon sinulle on kertynyt eläkettä. Keskimäärin Suomessa maksettava vanhuuseläke on päälle 2 100 €/kk. Eläkettä maksetaan keskimäärin reilut 20 vuotta, joten 2100 euron kuukausieläke tekee tuossa ajassa noin 500 000 €.

Lue lisää ja tarkasta työeläkeotteeesi

Kertyneet työeläkkeet ovat merkittävä osa suomalaisten varallisuutta. Niillä on perustuslain takaama omaisuuden suoja, jolloin niitä ei voi ottaa pois ilman perustuslain muutosta. Työeläkkeiden lainsäädäntöön tehdyt muutokset ovat toistaiseksi koskeneet vain tulevaisuudessa ansaittavia eläkkeitä. Muutokset eivät ole koskeneet jo kertynyttä eläkettä lukuun ottamatta indeksikorotuksia.

Turvaa työkyvyttömyyden varalta

Pieni osa, 0,7 prosenttia, palkasta käytetään työkyvyttömyyseläkkeiden rahastointiin. Tätä maksua käytetään eläkkeiden maksamiseen niille, joille eläkeyhtiö myöntää työkyvyttömyyseläkkeen tai kuntoutusetuuden. Työkyvyttömyyseläkkeellä oleva henkilö saa eläkettä keskimäärin hieman alle 1 300 €/kk.

Edellä mainittu 0,7 %:ia sisältää työkyvyttömyysriskin hallintaosan, joka on keskimäärin 0,03 % yrityksen palkkasummasta. Tämä vakuutusmaksun osa on tarkoitettu toimiin, joilla tähdätään työkyvyttömyyden ennaltaehkäisyyn ja hallintaan työpaikoilla. Nämä toimet voivat olla esimerkiksi digitaalisista kanavista löytyvien työkykyriskejä kartoittavien palvelujen hyödyntämistä tai henkilöstön työkykyä tukevien toimintamallien kehittämistä yhdessä eläkeyhtiön kanssa.

Suurin osa työeläkemaksusta kuluu maksussa oleviin eläkkeisiin

Suurin maksuosa, eli 20,69 prosenttia palkasta kerätään samana vuonna maksettavien eläkkeiden kattamiseen. Tämä tasausosaksi kutsuttu maksun osa kattaa rahastoimattomat eläkkeet, indeksikorotukset eläkkeisiin, työuraeläkkeet, osittaiset vanhuuseläkkeet, osa-aikaeläkkeet, perhe-eläkkeet ja kuntoutuskorotukset.

Kyse on yhteisesti kustannettavien eläkkeiden rahoittamiseen kerättävästä maksunosasta, jolla parhaillaan työelämässä olevat sukupolvet maksavat suuren osan nykyisistä eläkkeistä. Eläkkeessä on siis Suomessa kyse sukupolvien välisestä sopimuksesta. Eläkejärjestelmä turvaa sukupolvien toimeentuloa muuttuvassa yhteiskunnassa.

Muut osat kattavat erilaisia kustannuksia

Muut maksuosat, yhteensä 0,29 prosenttia palkasta, kattavat hoitokustannukset, maksutappiot ja lakisääteiset maksut. Hoitokustannuksella katetaan eläkeyhtiöiden toiminnan kustannukset. Maksutappio-osalla katetaan ne maksut, jotka työnantajat ovat jättäneet maksamatta eläkeyhtiöille. Lakisääteiset maksut kattavat Eläketurvakeskuksen ja työeläkeasioiden muutoksenhakulautakunnan kustannukset sekä finanssivalvontamaksun.

Työeläkemaksu vaihtelee eläkeyhtiöittäin

Työeläkemaksu lasketaan kaikissa eläkeyhtiöissä muuten samalla tavalla, mutta asiakashyvityksiksi kutsutut maksun alennukset ja hoitokustannukset voivat vaihdella eläkeyhtiöittäin. Ilmarinen, kuten muutkin eläkeyhtiöt, pyrkii jatkuvasti tehostamaan toimintaansa ja vahvistamaan vakavaraisuuttaan. Näillä keinoilla pystymme maksamaan asiakkaillemme suurempia asiakashyvityksiä ja laskemaan vakuutusmaksuja.

Ilmarisen kustannustehokkuus takaa yhä edullisia TyEL-maksuja

Eläkeyhtiöittäin vaihtelevat asiakashyvitykset ja hoitokustannukset vaikuttavat kuitenkin vain työnantajan maksun osaan. Työntekijän omaa maksuosaa määritettäessä huomioidaan sen sijaan kaikkien eläkeyhtiöiden keskimääräinen hoitokustannus (0,17 % palkasta) ja kaikkien eläkeyhtiöiden keskimääräinen hyvitys (-0,5 % palkasta).

Lue, miten TyEL-maksu muodostuu

Rahastoimalla tasoitetaan tulevaa maksukehitystä

Viimeisimmissä eläkeuudistuksissa on painotettu sitä, että etukäteen perittyjen eläkemaksujen sijoittamista tehostetaan, jotta eläkejärjestelmä sopeutuu väestön ikääntymiseen ja työikäisen väestön määrän vähenemiseen.

Yhteenveto keskimääräisestä työeläkemaksusta ja sen osista

Maksun osa	Mitä osalla rahoitetaan	Mikä osan suuruuteen vaikuttaa	Prosenttia palkasta
Vanhuuseläke	Vanhuuseläkkeet (rahastoituva osa)	Työntekijän ikä ja sukupuoli	3,67
Työkyvyttömyyseläke	Työkyvyttömyyseläkkeet ja työkyvyn ylläpitäminen	Työntekijän ikä ja omat työkyvyttömyyseläkkeet (työnantajan koko)	0,7
Tasausosa	Vanhuuseläkkeet (rahastoimaton osuus), työuraeläkkeet, osittaiset vanhuuseläkkeet, osa-aikaeläkkeet, perhe-eläkkeet, kuntoutuskorotukset, eläkkeiden indeksikorotukset ym.	Työntekijän ikä ja sukupuoli	20,69
Muut osat	Maksutappiot ja hoitokustannukset sekä lakisääteiset maksut sekä Eläketurvakeskuksen kustannukset, oikeushallinto- ja finanssivalvontamaksut	Työnantajan koko	0,29
Keskimääräinen asiakashyvitys		Asiakashyvitys on maksun alennusta työnantajalle ja se riippuu työeläkelaitoksen sijoitusten tuotosta. Asiakashyvityksiä maksetaan sopimustyönantajille.	-0,5
Yhteensä			24,85

Lue lisää

• Tarkasta työeläkeotteesi
• Eläkelaskuri: arvioi eläkkeesi määrä
  

  Lue myös

• Ilmarisen sijoituksille 2,1 prosentin tuotto