Yrittäjän eläkevakuutus (YEL)
Yrittäjänä vastaat eläketurvastasi itse. Huolehdit siitä, kun otat itsellesi YEL-vakuutuksen Ilmariselta.
Mikä on YEL-vakuutus?
- YEL-vakuutus on yrittäjän eläkevakuutus, ja se on yrittäjän sosiaaliturvan perusta.
- Tarvitset YEL-vakuutuksen, jos toimit yrittäjänä Suomessa. YEL koskee 18–68-vuotiaita yrittäjiä, joiden työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (2026).
- YEL-vakuutus kerryttää eläkettä ja turvaa toimeentulosi silloin, jos sairastut, menetät työkykysi tai jäät perhevapaalle.
Tarvitset YEL-vakuutuksen kun nämä 5 ehtoa täyttyvät
Olet iältäsi 18–68-vuotias. Vakuuttamisvelvollisuus alkaa 18 vuoden iän täyttämistä seuraavan kalenterikuukauden alusta. YEL-vakuuttamisen yläikäraja nousee portaittain. Vakuuttamisvelvollisuus päättyy viimeistään sen kalenterikuukauden lopussa, jolloin:
- Vuonna 1957 tai sitä ennen syntynyt yrittäjä täyttää 68 vuotta
- Vuosina 1958–1961 syntynyt yrittäjä täyttää 69 vuotta
- Vuonna 1962 tai sen jälkeen syntynyt yrittäjä täyttää 70 vuotta
Jos yrittäjätoimintasi kestää yhtäjaksoisesti vähintään 4 kuukautta, ota YEL-vakuutus. Jos ajanjakso jää lyhyemmäksi, et tarvitse YEL-vakuutusta.
Myös kausiluonteinen, alle 4 kuukautta kestävä yrittäjätoiminta tulee vakuuttaa, jos muut ehdot täyttyvät. Toiminnassasi voi siis olla useiden kuukausien taukoja, mutta yrittäjyytesi katsotaan jatkuvan säännöllisesti vuodesta toiseen. Edellä mainittu tilanne voisi toteutua esimerkiksi kesäisin kioskia pitävällä yrittäjällä.
YEL-työtulosi tulee vastata työpanoksesi arvoa yhden vuoden aikana. Vuodella ei tässä yhteydessä tarkoiteta kalenterivuotta vaan 12 kuukauden ajanjaksoa. Lähes aina, jos olet kokopäiväinen yrittäjä, sinun tulee ottaa YEL-vakuutus. Esimerkiksi liian pieni palkka ei ole peruste YEL-vakuutuksen ottamatta jättämiselle.
Tarvitset YEL-vakuutuksen myös sivutoimisena yrittäjänä, jos YEL-työtulon alaraja ylittyy ja täytät YEL-vakuuttamisen muut ehdot. On siis mahdollista, että työskentelet palkkatöissä ja sivutoimisesti yrittäjänä samanaikaisesti. Tässä tilanteessa työnantajasi vakuuttaa sinut työntekijän eläkevakuutuksella (TyEL) palkkatyön osalta ja sen lisäksi vakuutat itsesi yrittäjänä yrittäjän eläkevakuutuksella (YEL).
Se, että omistat yrityksesi, ei velvoita sinua ottamaan YEL-vakuutusta, vaan sinun täytyy lisäksi työskennellä yrityksessäsi.
Tarvitsenko YEL-vakuutusta jos olen freelancer?
Olet YEL-näkökulmasta yrittäjä, jos työskentelet freelancerina ilman työ- tai virkasuhdetta. Silloin vastaat eläketurvastasi itse, kuten muutkin yrittäjät. Jos taas freelancerina tekemäsi työ täyttää työsuhteen tunnusmerkit eli olet tehnyt työsopimuksen, saat työstäsi korvausta ja työnantajasi valvoo ja johtaa työtäsi, olet työntekijä. Myös freelancerina voit tehdä samanaikaisesti työtä sekä yrittäjänä että työntekijänä.
Lähtökohtaisesti sinun tulee asua ja työskennellä Suomessa. Voit tarvita YEL-vakuutuksen myös, jos työskentelet Suomessa ja asut EU-maassa.
YEL-vakuutus kannattaa ottaa voimaan heti, mutta viimeistään kuuden kuukauden sisällä YEL:n alaisen yrittäjyytesi alkamisesta.
Milloin otan YEL-vakuutuksen?
YEL-vakuutus pitää ottaa silloin, kun yrittäjätoimintasi täyttää YEL-vakuuttamisen ehdot.
Suosittelemme ottamaan YEL-vakuutuksen voimaan heti, kun ehdot täyttyvät. Viimeistään vakuutus on otettava kuuden kuukauden kuluessa YEL:n alaisen yrittäjätoiminnan alkamisesta. Ajoissa otettu YEL-vakuutus varmistaa, että sosiaaliturvasi ja eläkekertymäsi ovat kunnossa alusta alkaen.
Milloin YEL-alaraja ylittyy?
YEL-vakuuttaminen perustuu työtuloon eli siihen, mikä on työpanoksesi arvo yrittäjänä. Voit tarkastella YEL-alarajan ylittymistä myös kuukausitasolla.
Sinun tulee ottaa YEL-vakuutus, kun työpanoksesi arvo ylittää keskimäärin:
- 785 euroa kuukaudessa, tai
- 9 423,09 euroa vuodessa (YEL-alaraja vuonna 2026)
Jos olet ottamassa YEL-vakuutusta ensi kertaa, saat 22% alennuksen YEL-maksuistasi automaattisesti ensimmäisen neljän vuoden ajan.
Mitä YEL-vakuutus maksaa?
- YEL-vakuutuksen hinta eli YEL-maksu on tietty prosenttiosuus YEL-työtulostasi. YEL-maksu on aina sama kaikissa työeläkeyhtiöissä.
- Saat 22 % alennusta YEL-maksuistasi, jos YEL-vakuutuksesi on ollut voimassa alle 4 vuotta. Saat alennuksen automaattisesti, kun otat vakuutuksen verkossa.
- YEL-maksun suuruuteen vaikuttavat lisäksi ikäsi ja maksujesi eräkuukaudet. YEL-maksuja maksat aina siltä ajalta, kun YEL-vakuutus on voimassa.
- Voit vähentää YEL-maksut omassa tai puolisosi henkilökohtaisessa verotuksessa, tai yrityksen verotuksessa.
- Voit laskea hinnan YEL-laskurilla
Mitkä ovat YEL-vakuutuksen hyödyt?
YEL kerryttää eläkettäsi
Yrittäjänä huolehdit itse omasta eläketurvastasi. Näin voit jäädä eläkkeelle samalla tavoin kuin työntekijä. YEL-työtulosi ratkaisee, minkä suuruinen yrittäjätyöstä karttunut eläkkeesi on.
YEL antaa turvaa työttömyyteen
Yrittäjän työttömyysetuutta voit saada yrittäjien työttömyyskassasta tai Kelasta. YEL-työtulo määrittää yrittäjän työttömyysturvan suuruuden. Olet oikeutettu Yrittäjäkassan maksamaan ansiosidonnaiseen päivärahaan, jos olet kassan jäsen ja täytät niin sanotun työssäoloehdon.
YEL turvaa sinut tapaturman tai sairauden varalta
YEL-työtulosi vaikuttaa siihen, millaisia etuuksia voit saada vapaaehtoisesta yrittäjän tapaturmavakuutuksesta. Mitä suurempi työtulo, sitä parempi turva sinulla on sairastumisen varalle. Jos sairastut, voit hakea Kelasta etuutta.
YEL mahdollistaa vanhempainvapaat
Yrittäjänä voit jäädä pois työstä ja olla kotona lastesi kanssa aivan kuten työntekijätkin. Vanhempainpäivärahan määrä perustuu YEL-työtuloosi. Voit hakea vanhempainpäivärahaa Kelasta.
Miksi kannattaa ottaa YEL-vakuutus Ilmariselta?
- Hoidat asiasi helposti - yrittäjän kattava verkkopalvelu on käytössäsi 24/7 – näet kädenkäänteessä esimerkiksi työtulosi määrän ja sen, paljonko sinulle on kertynyt eläkettä.
- Eläkkeesi on turvassa - pidämme huolta maksuistasi, jotta voit nauttia ansaitsemastasi eläkkeestä, kun sen aika koittaa.
- Työkyvystäsi välitetään - jos terveydentilasi heikentyy ja haittaa työntekoasi, autamme sinua, jotta voit jatkaa työtäsi yrittäjänä.
- Saat asiantuntijatiimin käyttöösi - oli kyse sitten vakuutuksesta tai eläkkeestä – meidän tiimimme auttaa sinua mielellään.
- Saat joustoa tilanteesi mukaan - voit esimerkiksi hakea maksuaikaa YEL-maksuillesi helposti verkossa.
Olemme tukenasi
Liity Suomen tyytyväisimpien asiakkaiden joukkoon
Voit hankkia vakuutuksen helpoimmin verkosta. Tarvitset vain muutaman minuutin.
22% alennus aloittavalle yrittäjälle
Tiesithän, että saat 22 % alennusta YEL-maksuistasi, jos YEL-vakuutuksesi on ollut voimassa alle 4 vuotta. Saat alennuksen automaattisesti, kun hankit vakuutuksen verkosta.
*EPSI Ratingin tutkimuksen mukaan Ilmarisen yritysasiakkaat ovat alan tyytyväisimmät.
Tilaa YEL-myytinmurtajat
Viiden napakan sähköpostin sarjassa Mari ja Martin ottavat luulot pois YEL-huhuilta selkokielellä ja yrittäjän arjen esimerkeillä.
Onko YEL “huono sijoitus”? Kannattaako työtulo pitää miniminä? Mitä jos teen yrittäjyyttä sivussa? Tämä viestisarja vastaa näihin ja muihin yrittäjien mieltä kutkuttaviin kysymyksiin.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
-
YEL tarkoittaa yrittäjän eläkelakia. YEL-vakuutus on eläke- ja sosiaaliturvasi perusta. Siksi sen ottaminen on lakisääteistä eli pakollista. YEL-vakuutusta et voi korvata vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla. Toinen lakisääteinen maksu on verotuksen yhteydessä maksettava sairausvakuutusmaksu.
YEL on pakollinen yrittäjille, jotka täyttävät YEL-vakuuttamisen ehdot. Tämä koskee myös sivutoimista tai osa-aikaista yrittäjää sekä freelanceriä. Lue lisää, milloin YEL-vakuutus on otettava.
-
Tarvitset YEL-vakuutuksen, kun:
- YEL-vakuuttamisen yläikäraja riippuu syntymävuodesta. Yrittäjän vakuuttamisvelvollisuus päättyy viimeistään sen kalenterikuukauden lopussa, jolloin vuonna 1957 tai sitä ennen syntynyt yrittäjä täyttää 68 vuotta, ja vuosina 1958 – 1961 syntynyt yrittäjä täyttää 69 vuotta
- Toimit yrittäjänä yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta
- YEL-työtulosi on vähintään 9 423,09 euroa vuonna 2026
- Työskentelet yrityksessäsi
- Asut Suomessa
YEL-vakuutus on otettava siinä vaiheessa, kun yllä mainitut vakuuttamisen ehdot täyttyvät yrittäjätoiminnassasi. YEL-vakuutus kannattaa ottaa voimaan heti, mutta viimeistään kuuden kuukauden sisällä YEL:n alaisen yrittäjyytesi alkamisesta.
Voit miettiä YEL-alarajan ylittymistä myös kuukausitasolla. Tällöin sinun pitää ottaa vakuutus, kun kuukausittaisen työpanoksesi arvo ylittää keskimäärin 785 euroa (YEL-alaraja on 9 423,09 euroa vuonna 2026).
-
Kyllä, YEL‑vakuutuksen voi ottaa takautuvasti.
Jos otat YEL‑vakuutuksen takautuvasti, se tulee voimaan siitä päivästä alkaen, kun YEL:n alainen yrittäjätoimintasi on alkanut. Maksat YEL‑vakuutusmaksuja aina siltä ajalta, jolta vakuutus on voimassa.Jos YEL:n alainen yrittäjyytesi alkaa esimerkiksi tammikuussa, sinulla on kuusi kuukautta aikaa ottaa YEL‑vakuutus voimaan takautuvasti tammikuusta alkaen. YEL‑vakuutus on mahdollista ottaa voimaan takautuvasti kuluvalle ja kolmelle edelliselle kalenterivuodelle. Tätä aikaisemmalta ajalta et voi kerryttää eläkettä.
On hyvä huomioida, että jos otat YEL‑vakuutuksen takautuvasti, aiemmilta vuosilta kertyneet YEL‑maksut tulevat maksettavaksi kerralla. Tämän vuoksi suosittelemme, että otat YEL‑vakuutuksen voimaan heti, kun vakuuttamisvelvollisuus alkaa.
-
Voit ottaa vapaaehtoisen YEL-vakuutuksen, jos:
- yrittäjätoimintasi on niin pienimuotoista, että YEL-työtulosi jää alle YEL-alarajan, tai
- olet työeläkelakien mukaisella vanhuuseläkkeellä
Vapaaehtoisessa YEL-vakuutuksessa eläkettä kertyy samalla tavalla kuin pakollisessa YEL-vakuutuksessa. Lue lisää yrittäjyydestä eläkkeellä.
-
YEL-vakuutus turvaa toimeentulon vanhuuden, työkyvyttömyyden tai perheenhuoltajan kuoleman varalta. YEL-työtulon perusteella lasketaan tulevan eläkkeesi lisäksi Kelan maksamat päivärahat, kuten sairaus- ja vanhempainpäiväraha. Myös yrittäjän tapaturmavakuutuksen vakuutusmaksu sekä vakuutuksesta maksettavat ansionmenetyskorvaukset perustuvat YEL-työtuloosi.
YEL määrittää niin ikään työttömyysturvasi tason. Yrittäjäkassan jäsenenä voit saada YEL-työtuloosi sidottua päivärahaa, kun työtulosi ylittää vuosittaisen työtulon minimirajan. Vuonna 2026 se on 15 481 euroa. Raja muuttuu vuosittain ja siksi työtulo on hyvä asettaa jonkin verran korkeammaksi kuin vuosittainen minimiraja.
-
Tarvitset ainoastaan yhden YEL-vakuutuksen, vaikka sinulla olisi useampi yritys. YEL-vakuutus tulee ottaa, kun työpanoksesi ylittää YEL-alarajan. Työpanos lasketaan kaikkiin yrityksiisi yrittäjänä tekemästäsi työstä.
-
Nopeasti ja vaivattomasti hankit YEL-vakuutuksen verkosta. Hakemus on helppo täyttää ja se sisältää YEL-laskurin, joka auttaa oikean työtulon määrittämisessä.
Tunnistaudu verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, täytä ja tarkista hakemus ja lähetä se.
-
Yrittäjänä vakuutat itseäsi tarvittaessa myös Suomen rajojen ulkopuolella.
Yleensä sosiaalivakuutukset määräytyvät työskentelymaan lainsäädännön mukaan, mutta joissain tilanteissa suomalainen sosiaaliturva voi säilyä.EU-asetuksen mukaan yrittäjä kuuluu sen maan sosiaaliturvaan, missä hän harjoittaa toimintaansa. Yrittäjä voi lähteä tilapäisesti ulkomaille töihin menettämättä sosiaaliturvaansa tänä aikana, jos yrittäjätoiminta on jatkunut ainakin 4 kuukautta ennen lähtöä, ja yrittäjällä on voimassa lakisääteinen tai vapaaehtoinen YEL-vakuutus. Päätöksen vahvistaa Eläketurvakeskuksen myöntämä A1-todistus. Myönnetystä A1-todistuksesta menee automaattisesti tieto myös Kelaan.
-
Jos teet yrittäjänä työtä julkiselle työnantajalle (kunta, valtio tai kirkko) eikä YEL-vakuuttamisen ehdot täyty, työ vakuutetaan Kevassa (Kuntien eläkelaitos). Kysy lisätietoja Kevasta (keva.fi)
Etsitkö tietoa näistä?
-
Aloittavan yrittäjän alennus
Aloittavana yrittäjänä saat YEL-maksusta 22 % alennuksen neljän vuoden ajan. Tutustu kokoamaamme aloittavan yrittäjän tietopakettiin.
Lue tietoa aloittavalle yrittäjälle -
Yrittäjän sosiaaliturva ja eläke
YEL-vakuutus turvaa toimeentulon vanhuuden, työkyvyttömyyden tai perheenhuoltajan kuoleman varalta. Se määrittää myös Kelan maksamien päivärahojen suuruuden.
Lue lisää yrittäjän sosiaaliturvasta ja eläkkeestä -
Kevytyrittäjä
Kevytyrittäjänä sinulla ei välttämättä ole omaa yritystä tai y-tunnusta. Saatat silti tarvita YEL-vakuutuksen.
Lue lisää kevytyrittäjän YEL-vakuuttamisesta -
YEL-todistus
Saat yrittäjän verkkopalvelustamme todistuksia eri tarpeisiin, kuten vakuutuksen voimassaolon ja vakuutusmaksujen maksamisen todistamiseen.
Lue lisää YEL-todistuksesta -
Sähköinen YEL-lasku
Kun haluat vaihtaa paperisen laskun sähköiseen, voit valita laskutustavaksi yritysverkkolaskun tai e-laskun.
Lue lisää sähköisestä laskusta -
Ensimmäisen työntekijän palkkaaminen
Kun palkkaat työntekijän, sinusta tulee työnantaja. Tällöin tarvitset myös TyEL-vakuutuksen.
Lue lisää ensimmäisen työntekijän palkkaamisesta
Hoida yrittäjän eläkevakuutusasiat verkossa
Yrittäjän verkkopalvelussamme hoidat vakuutusasiasi silloin, kun sinulle parhaiten sopii. Palvelussa näet esimerkiksi YEL-maksujesi tiedot ja voit tarkistaa YEL-työtulosi määrän. Voit myös ilmoittaa meille muuttuneet yhteystietosi, lähettää meille viestin tai päättää vakuutuksesi, jos lopetat työsi yrittäjänä.
Tutustu yrittäjän verkkopalveluun ja kirjaudu