Artikkelit

YEL vai TyEL? Mitä eläkevakuutuksella saa?

Suomessa työntekeminen vakuutetaan aina, jotta sinulla olisi tukenasi vahva sosiaaliturva. Kun maksat eläkemaksua, säästät omiin eläkepäiviisi ja varaudut tulevaan. Oli tälle turvalle tarvetta jo huomenna tai vasta vuosien päästä.

Työntekijöiden kohdalla puolestaan työnantajan tehtävänä on huolehtia työntekijöilleen TyEL-vakuutus. Näiden pohjalta jokainen Suomessa työskentelevä tulee eläketurvan piiriin, toimi hän sitten yrittäjänä tai työntekijänä.

Eläkevakuutuksesi myötä sinulle kertyy eläkettä, johon olet oikeutettu, kun täytät alimman vanhuuseläkeikäsi. Viimeistään silloin tulet konkreettisesti hyötymään maksamastasi eläkkeestä. Eläketurva kattaa kuitenkin paljon muuta myös ennen varsinaista eläkeikää. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi työkyvyttömyyseläkettä tai ammatillista kuntoutusta työkyvyn heikentyessä tai perhe-eläkettä omaisillesi, jos menehdyt.

Samalla suomalainen eläketurva auttaa sinua, vaikka muuttaisit pois Suomesta. Voit tällaisessa tapauksessa edelleen hakea Suomessa kerryttämäsi työeläkkeen osaksi kuukausieläkettäsi, kun se tulee sinulle ajankohtaiseksi.

Tutustu, miten eläkettä haetaan ulkomailta.

Kumpi vakuutus minulle: YEL vai TyEL?

Julkisella puolella on olemassa oma eläkelakinsa ja yksityisillä aloilla on useita eri lakeja, joiden perusteella työnteko vakuutetaan. Työntekijän eläkelain (TyEL) perusteella vakuutetaan jokainen yksityisen sektorin työntekijä. TyEL-vakuutusmaksun maksavat työntekijä ja työnantaja yhdessä, ja itse vakuutuksen hankkiminen on työnantajan tehtävä.

Yrittäjän eläkelain (YEL) perusteella taas vakuutetaan kaikki yrittäjät. Yrittäjän on otettava YEL-vakuutus itselleen, ja YEL-maksun määrä perustuu vuosittaiseen työtuloon.

Eläkevakuutus on pakollinen, eikä sitä voi korvata muilla vapaaehtoisilla vakuutuksilla. Seuraavaksi pureudumme siihen, miten nämä kaksi tapaa vakuuttaa työntekeminen eroavat toisistaan.

YEL-vakuutus on kirjaimellisesti vakuutus yrittäjälle

Kun maksat YEL-vakuutusta, kerrytät omaa eläkettäsi ja huolehdit itsellesi vahvan sosiaaliturvan. YEL-maksun määrällä vaikutat suoraan siihen, mikä on sairauspäivärahasi määrä sairastuessasi tai kuinka paljon saat vanhempainpäivärahaa, jos jäät hoitamaan jälkikasvuasi.

Työtulo vaikuttaa YEL-vakuutuksen kautta paitsi yrittäjän eläketurvaan, myös sairauspäivärahan ja vanhempainpäivärahan suuruuteen. Jos yrittäjä sairastuu ja joutuu jäämään pois töistä, Kela maksaa sairauspäivärahaa. Sairauspäivärahan määrä perustuu yrittäjän vuosityötuloon, eli sairauspäivärahan määrä lasketaan YEL-vakuutuksen vuosityötulon mukaan.

Kyseessä ei siis ole vakuutus vain vanhuutta varten. YEL-vakuutus turvaa toimeentulon jo aiemmin myös työkyvyttömyyden tai perheenhuoltajan kuoleman varalta. YEL-työtuloon perustuu myös ansiosidonnainen työttömyyspäivärahasi, jos kuulut yrittäjäkassaan. Näin YEL-maksun määrä vaikuttaa suoraan siihen, kuinka vankka toimeentulo sinulla on tilanteessa, jossa et pysty työskentelemään.

Milloin tarvitset YEL-vakuutuksen?

Esimerkki: Jouko tekee töitä valokuvaajana. Hän määrittelee itse, miten paljon veloittaa asiakkailtaan ja milloin ottaa kuvauskeikkoja vastaan. Joukolla ei ole työsuhdetta eikä esihenkilöä, vaan hän sopii itse työehdoista jokaisen asiakkaansa kanssa. Joukon kuuluu ottaa itselleen lakisääteinen, eli pakollinen YEL-vakuutus.

YEL-vakuutus on pakollinen, kun

teet työtä ilman työsuhdetta eikä sinulla ole työnantajaa,
olet 18–67-vuotias
toimit yrittäjänä vähintään 4 kuukautta ja
arvioitu työtulosi ylittää vuosittain määritetyn alarajan.

Voit katsoa ohjeet työtulon määrittämiseen täältä. Huomaathan, että mitä isommaksi määrität työtulosi, sitä vankempi taloudellinen turva sinulla on jäädessäsi työttömäksi, sairastuessasi tai siirtyessäsi eläkkeelle.

TyEL on muutakin kuin pelkkä lasku

Myös TyEL-vakuutuksessa on kyse varautumisesta yllättäviin tilanteisiin. Kun maksat palkastasi TyEL-maksua, kerrytät sekä eläkettäsi että muuta sosiaaliturvaasi. Työeläkkeen kertyminen mahdollistaa sinulle esimerkiksi työkyvyttömyyseläkkeen tai tukea ammatilliseen kuntoutukseen. Lisäksi sinun eläketurvasi tuo taloudellista turvaa perheellesi, jos perheenhuoltajana menehdyt. Työeläketurva ei ole vain
eläkepäiviä varten, vaan varautumista elämän ikäviinkin yllätyksiin.

Milloin työntekijälle pitää ottaa TyEL-vakuutus?

Esimerkki: Minna työskentelee ravintolassa. Työnantaja maksaa hänelle kuukausipalkkaa ja määrittelee, milloin, missä ja minkälaista työtä Minna tekee. Minna tekee työtään työsuhteessa. Tämänkaltaisessa tilanteessa työnantajan pitää ottaa Minnalle TyEL-vakuutus.

TyEL-vakuutus on pakollinen, kun

työskentelet työsuhteessa,
olet 17–68-vuotias ja
sinulle maksetaan palkkaa vähintään 70,08 €/kk (2025). Vuonna 2026 summa on 71,72 €/kk.

Työntekijänä voit selvittää, onko sinulle otettu TyEL-vakuutus tarkistamalla palkkakuittisi sekä seuraamalla työeläkeotettasi säännöllisesti. Eläkevakuutusmaksun määrä lasketaan vuosiansioistasi, joten jos vuosiansiosi ovat oikein työeläkeotteellasi, on työnantajasi myös ottanut sinulle asianmukaisesti TyEL-vakuutuksen.

Työntekijänä maksat itse noin kolmanneksen työeläkemaksustasi. Summan näet palkkakuitiltasi, sillä työnantajasi pidättää osuutesi palkastasi. Työnantaja maksaa työeläkemaksun loppuosan ja tilittää myös sinun osuutesi työeläkevakuuttajallesi.

Työnantajana muista, että tarvitset vakuutuksen sekä itsellesi että työntekijällesi. Voit vakuuttaa molemmat TyEL-vakuutuksella. Huomaathan, että sinun on otettava vakuutus heti, kun maksat palkkaa vähintään yhdelle työntekijälle. Jos palkkaat työntekijän vain satunnaisesti, esimerkiksi lyhytaikaiseen tehtävään, voit työnantajana maksaa TyEL-maksun tilapäisenä palkanmaksun yhteydessä.