Ilmiöt

Tiesitkö nämä seitsemän asiaa YEL-vakuutuksesta?

Oletko ryhtymässä yrittäjäksi? Mahtavaa, on siis aika tutustua yrittäjän tärkeimpään vakuutukseen. Lue alta seitsemän asiaa, jotka jokaisen yrittäjän tulee tietää YEL-vakuutuksesta.

1. YEL on yrittäjän sosiaaliturvan perusta 

YEL on yrittäjän tärkein vakuutus, koska se on hänen sosiaaliturvansa perusta. Mutta mitä se tarkoittaa? YEL-vakuutuksen perustana olevan YEL-työtulon pohjalta lasketaan yrittäjän sosiaaliturvan taso. Tämä tarkoittaa esimerkiksi Kelan maksamia vanhempain-, sairaus- ja tartuntatautipäivärahoja. Lisäksi YEL-työtulo määrittelee yrittäjän työttömyysturvan tason. Sillä on myös vaikutusta vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen ansionmenetyskorvauksiin. Eikä tietenkään unohdeta eläkettä.

YEL-työtulon vaikutus yrittäjän elämään yllättävissä tilanteissa on suuri. Siksi jokaisen yrittäjän tulee huolehtia siitä, että YEL-työtulo on aina ajan tasalla. Tämä tarkoittaa sitä, että YEL-työtulon tulee vastata yrittäjän työpanoksen rahallista arvoa. Voit ajatella, että työtulosi tulee vastata vähintään sellaista palkkaa, jota maksettaisiin vuoden aikana yhtä ammattitaitoiselle henkilölle kuin sinä. Käytännössä kun ostat YEL-vakuutuksen, teet arvion omasta työtulostasi ja eläkeyhtiö vahvistaa vielä erikseen työtulosi suuruuden.     

 

2. Tärkeintä on oikein mitoitettu YEL-työtulo 

Eläketurvakeskuksen tutkimuksen (etk.fi) mukaan kolme viidestä yrittäjästä alivakuuttaa itsensä. Samasta tutkimuksesta selviää, että 43 prosenttia yrittäjistä myös tunnistaa tekevänsä näin. Alivakuuttaminen on kuitenkin yrittäjän ja tämän perheen toimeentulon kannalta riski. YEL-vakuutus vaikuttaa yrittäjän koko sosiaaliturvaan, joten alivakuuttamisen vaikutukset voivat yllättää.  

Mitä alivakuuttaminen oikein tarkoittaa? Se tarkoittaa sitä, että YEL-työtulo on alimitoitettu suhteessa yrittäjän työpanoksen arvoon. Yrittäjän on tärkeää arvioida oma työpanoksensa realistisesti. Tässä voi auttaa työtulon pohtiminen kuukausittaisen työpanoksen kautta. Tehdään muutama ajatusleikki.  

Ajatusleikki 1: Minkälaista kuukausittaista työpanosta minimityötulo vastaa? Työtulon alaraja vuonna 2021 on 8 063,57 euroa. Minimityötulolla vakuutetun yrittäjän kuukausittainen työpanos on siis 670 euroa. Mitä tämä tarkoittaa työtunneissa? Tilastokeskuksen mukaan (stat.fi) suomalaisten palkansaajien tuntiansioiden mediaani vuonna 2019 oli 17,9 euroa. Jos käytetään tätä vertailukohtana ja jaetaan 670 euron työpanos sillä, saadaan noin 37 tunnin kuukausittainen työpanostus.  

Ajatusleikki 2: Mikä olisi palkansaajan täyspäiväistä työpanosta vastaava työtulo? Täyspäiväisen palkansaajan työpanos on noin 7,5 tuntia päivässä. Kun tämä kerrotaan keskimääräisellä kuukausittaisella työpäivien määrällä (20), saadaan kuukausittaiseksi työpanokseksi 150 tuntia. Kun kerromme tämän tuntiansioiden mediaanilla, saamme 2 685 euron kuukausittaisen työpanoksen. Tämä tarkoittaisi vähän päälle 32 000 euron vuosittaista työtuloa.  

Lue lisää YEL-työtulosta » 

 

3. YEL on elinikäinen vakuutus, joka tuo rahalle vastinetta  

YEL on mainettaan parempi vakuutus. Se turvaa yrittäjän elämän yllättävien tilanteiden, kuten työkyvyttömyyden, varalta ja sen kerryttämää eläkettä maksetaan elämän loppuun saakka – riippumatta siitä kuinka vanhaksi yrittäjä elää. Sitä ei voi verrata säästämiseen tai sijoittamiseen, sillä se on nimensä mukaisesti vakuutus. Esko Kivisaari käsittelee teemaa mielenkiintoisessa kolumnissaan Yrittäjien eläkevakuutus ei ole sijoitus, vaan sen on vakuutus (finanssiala.fi).  

Mutta mitä se tarkoittaa, että YEL tuo rahalle vastinetta? Lue alta esimerkkilaskelmamme Matin tapaus, jossa eläkkeen määrä ylittää reilusti maksettujen vakuutusmaksujen määrän.  

Esimerkki: Matti on 89-vuotias. Hän teki 42 vuoden uran yrittäjänä, mutta viimeiset 22 vuotta hän on kuitenkin ollut iloisesti eläkkeellä. Yrittäjänä hänen työtulonsa oli 25 000 euroa eli hän maksoi uransa aikana melkein 250 000 euroa vakuutusmaksuja. Eläkeuransa aikana hän on kuitenkin saanut eläkettä jo lähes 330 000 euroa, joka on noin 80 000 euroa enemmän kuin summa, jonka hän maksoi vakuutusmaksuina.*  

*Yllä oleva on yksinkertaistettu esimerkki, jossa on huomioitu elinaikakerroin ja alin eläkeikä, mutta huomioon ei ole otettu palkkakerrointa tai tulevia indeksikorotuksia. Vakuutusmaksu on laskettu vuoden 2021 tasossa. 

 

4. Työttömyysturvan alaraja on eri kuin YEL-vakuutuksen alaraja 

Työtulon alaraja on vähän reilu 8 000 euroa. Tämä minimityötulo ei kuitenkaan oikeuta automaattisesti työttömyysturvaan. Työttömyysturvalla on oma alarajansa, ja vuonna 2021 se on 13 247 euroa. Yrittäjän työtulon tulee olla vähintään tämän alarajan verran ja työssäoloehdon täytyttävä, jotta hän voi saada Kelan peruspäivärahaa tai liittyä yrittäjän työttömyyskassaan (yrittäjäkassa.fi) kerryttääkseen ansiosidonnaista työttömyysturvaa. Jos työtulo on tämän rajan alapuolella, voi Kelasta hakea tarveharkintaista työmarkkinatukea.  

Lue lisää yrittäjän työttömyysturvasta » 

Lue lisää työttömyysturvasta Kelan sivuilta (kela.fi) »

 

5. Maksut voi vähentää verotuksessa 

YEL-vakuutusmaksut ovat yrittäjälle iso menoerä, mutta onneksi maksetut maksut voi vähentää verotuksessa. Silloin tosiasiallista maksettavaa jää vähemmän. Ja mitä suuremmat vakuutusmaksut, sitä pienempi tosiasiallinen maksuprosentti. 

Yrittäjänä voit myös itse valita, vähennätkö maksut omassa tai puolisosi henkilökohtaisessa verotuksessa vai yrityksesi verotuksessa. Jos maksat YEL-maksut itse, vähennä ne sinun tai puolisosi henkilökohtaisessa verotuksessa. Maksut kannattaa vähentää sen puolison verotuksessa, jolla on suuremmat palkkaverotuksen ja muut progressiivisen verotuksen kohteena olevat ansiotulot. Jos taas YEL-maksut maksaa yrityksesi, vähennä maksut yrityksesi kuluina. 

Lue lisää maksujen vähentämisestä verotuksessa » 

 

6. Laki ei tunne kevytyrittäjyyttä – vain työntekijöitä ja yrittäjiä 

Laki ei tunnista sivutoimista tai kevytyrittäjyyttä – se näkee vain yrittäjiä ja työntekijöitä. Tämä tarkoittaa, että YEL on pakollinen vakuutus myös sivutoimiselle yrittäjälle, kun tietyt edellytykset täyttyvät.    

Sivutoimisena yrittäjänä harjoitat yritystoimintaa, mutta saat pääasiallisen toimeentulosi esimerkiksi työntekijänä toisen työnantajan palveluksessa. On siis mahdollista, että työskentelet palkkatöissä ja sivutoimisesti yrittäjänä samanaikaisesti. Tässä tilanteessa työnantajasi vakuuttaa sinut työntekijän eläkevakuutuksella palkkatyön osalta, ja sen lisäksi vakuutat itsesi yrittäjänä yrittäjän eläkevakuutuksella. 

Lue lisää sivutoimisesta yrittäjyydestä » 

Kevytyrittäjänä työllistät itsesi ja laskutat asiakkaitasi laskutuspalvelun avulla. Huolehdit eläketurvastasi itse ottamalla YEL-vakuutuksen, kun YEL- vakuuttamisen ehdot täyttyvät. 

Lue lisää kevytyrittäjyydestä » 

 

7. Uusi yrittäjä saa alennusta 

Aloittavana yrittäjänä saat 22 % alennusta YEL-vakuutusmaksustasi. Alennuksen saat yrittäjyytesi ensimmäisten neljän vuoden ajan. Jos yritystoimintasi päättyy aikaisemmin, voit käyttää jäljelle jääneen alennusajan vielä toiseen yrittäjäjaksoon. Kun ostat YEL-vakuutuksen Ilmarisesta, saat alennuksen automaattisesti käyttöösi.  

Lue lisää aloittavalle yrittäjälle tärkeistä teemoista täältä » 

Kätevin tapa saada osviittaa siitä, mitä YEL-vakuutus sinulle maksaa, on kokeilla YEL-laskuria. Laskuri kertoo sinulle YEL-työtulon vaikutuksen vakuutusmaksuun, eläkkeeseen ja sosiaaliturvaan. Näet myös alennusprosentin vaikutuksen maksuusi.  

Kokeile YEL-laskuria » 

 

Toivottavasti yllä oleva lista avasi sinulle YEL-vakuutuksen merkitystä yrittjän elämän kannalta. Muista, että saat vakuutuksen helposti ja turvallisesti suoraan verkkosivuiltamme. Samalla tulet valinneeksi alan suurimman, vakavaraisen yhtiön eläkkeesi turvaksi.  

Osta YEL-vakuutuksesi Ilmarisesta » 

Jos haluat tutustua yrittäjän eläkevakuutukseen tarkemmin, tilaa aloittavan yrittäjän opas täältä » 

 

Lisää aiheesta

Ilmiöt 14.7.2021

Suomeen työn perässä – F-Secure kisaa globaalisti osaajista

Syntyvyys on alhaisella tasolla, työikäisten määrä vähentynyt ja Suomi ikääntyy vauhdilla. Työperäisen maahanmuuton merkitys kasvaa. Miten osaajapula ja työperäinen maahanmuutto näkyvät F-Securella? Entä miten työeläkejärjestelmä kestää työikäisten määrän vähenemisen?

Suomeen työn perässä – F-Secure kisaa globaalisti osaajista

Ilmiöt 8.7.2021

Kunnat ja kaupungit tukevat henkilökohtaisen avustajan palkannutta työnantajaa

Vammaisilla ihmisillä on Suomessa oikeus yhdenvertaisuuteen, osallisuuteen ja syrjimättömyyteen sekä tarpeellisiin palveluihin ja tukitoimiin. Moni tarvitsee itselleen henkilökohtaisen avustajan ja toimii tällöin työnantajana avustajalleen. Työnantajana toimimisen hallinnollista taakkaa helpottavat sijaismaksajat. Heitä ovat kunnat, kuntayhtymät ja kaupungit. Niin kuntien ja kaupunkien kuin työnantajienkin tukena puolestaan on Oiman tarjoama järjestelmä, jolla voi hallinnoida sijaismaksajuutta.

Kunnat ja kaupungit tukevat henkilökohtaisen avustajan palkannutta työnantajaa
Lisää ajankohtaisia artikkeleita